Celengan Digital vs Celengan Fisik dan Rekening: Mana yang Cocok?

Celengan di rumah, rekening tabungan, atau aplikasi celengan di HP: mana yang paling ampuh untuk menabung? Jawabannya tergantung kebiasaanmu. Artikel ini membandingkan celengan digital dengan celengan fisik dan rekening terpisah secara jujur, lengkap dengan kelebihan, kekurangan, dan cara memadukannya.

Apa itu celengan digital?

Istilah celengan digital dipakai untuk dua hal yang berbeda, dan penting untuk tahu bedanya:

• Tempat menyimpan uang secara digital. Misalnya rekening tabungan terpisah atau fitur kantong tabungan yang disediakan sebagian bank dan dompet digital. Uangnya benar-benar tersimpan di sana.
• Aplikasi celengan untuk mencatat. Aplikasi seperti Tabungan Impian mencatat target, setoran, dan progres tabunganmu. Uangnya tidak ikut masuk ke aplikasi.

Tabungan Impian termasuk jenis kedua. Aplikasi ini tidak menyimpan, memindahkan, atau mengembangkan uang, dan tidak terhubung ke rekening bank atau dompet digital. Uangnya tetap di celengan, rekening, atau dompet digitalmu, sementara aplikasi membantumu tahu berapa yang sudah terkumpul untuk setiap impian.

Di bawah ini kita bandingkan tiga cara yang paling umum: celengan fisik, rekening tabungan terpisah, dan aplikasi celengan.

Celengan fisik: sederhana, tapi ada batasnya

Celengan tanah liat, kaleng, atau kotak kayu masih banyak dipakai, terutama untuk uang receh dan untuk anak-anak. Memasukkan uang ke celengan memberi rasa puas yang nyata.

Kelebihan:

• Mudah dimulai, tidak perlu HP atau rekening.
• Cocok untuk mengajari anak menabung karena uangnya terlihat dan terasa.
• Celengan yang harus dipecah membuat uang lebih sulit diambil diam-diam.

Kekurangan:

• Bisa hilang, rusak, atau dicuri, dan uang tunai di rumah tidak termasuk simpanan yang dijamin LPS.
• Sulit mengetahui jumlahnya tanpa membuka dan menghitung ulang.
• Kurang cocok untuk jumlah besar atau tabungan bertahun-tahun.
• Kalau tujuannya banyak, kamu butuh banyak celengan.

Rekening tabungan terpisah: aman untuk jumlah besar

Membuka rekening khusus tabungan, terpisah dari rekening untuk belanja, adalah cara yang paling umum dipakai orang dewasa. Saldo belanja dan saldo tabungan tidak lagi bercampur.

Kelebihan:

• Lebih aman dari risiko hilang atau dicuri dibanding uang tunai di rumah.
• Simpanan di bank dijamin LPS hingga Rp2 miliar per nasabah per bank, dengan syarat, termasuk bunga yang tidak melebihi tingkat bunga penjaminan LPS.
• Bisa diisi lewat transfer, dan sebagian bank menyediakan transfer terjadwal.
• Cocok untuk jumlah besar dan tujuan jangka panjang seperti menabung DP rumah.

Kekurangan:

• Bisa ada biaya administrasi atau saldo minimum, tergantung produknya. Cek ketentuannya sebelum membuka rekening.
• Mudah ditarik lewat mobile banking, jadi godaannya tetap ada.
• Satu saldo tidak menunjukkan berapa bagian untuk liburan, HP, atau dana darurat.

Aplikasi celengan: mencatat progres setiap impian

Aplikasi celengan seperti Tabungan Impian bekerja seperti buku catatan tabungan yang lebih pintar. Kamu membuat satu impian untuk setiap tujuan, mencatat setiap setoran, dan aplikasi menghitung sisanya.

Kelebihan:

• Setiap tujuan punya target, progres, dan riwayat sendiri, meski uangnya ada di satu tempat.
• Ada persentase progres dan estimasi kapan target tercapai, yang membantu menjaga semangat.
• Bisa dipakai bersama celengan fisik maupun rekening, karena aplikasi hanya mencatat.

Kekurangan:

• Tidak menyimpan uang sungguhan. Uangnya tetap harus kamu pisahkan sendiri.
• Tidak terhubung ke bank, jadi setiap setoran perlu kamu catat sendiri. Kalau lupa mencatat, angkanya tidak sesuai kenyataan.
• Catatan tersimpan di HP, jadi perlu dibackup supaya tidak hilang saat HP rusak atau diganti.

Perbandingan celengan fisik, rekening, dan aplikasi celengan

Tidak ada pemenang mutlak. Celengan fisik dan rekening adalah tempat menyimpan uang, sedangkan aplikasi celengan adalah alat untuk mencatat dan memantau. Karena itu, pilihan terbaik biasanya gabungan keduanya. Kalau masih bingung, jawab tiga pertanyaan ini:

• Uangmu datang dalam bentuk apa? Kalau sebagian besar tunai dan receh, celengan fisik paling praktis. Kalau gaji atau kiriman masuk lewat transfer, rekening terpisah lebih masuk akal.
• Seberapa besar dan seberapa lama? Target kecil dalam hitungan minggu cocok untuk celengan. Target jutaan rupiah yang butuh berbulan-bulan atau bertahun-tahun lebih aman di rekening.
• Berapa banyak tujuanmu? Kalau lebih dari satu, kamu butuh cara melihat bagian setiap tujuan. Di sinilah aplikasi celengan membantu.

Apa pun pilihannya, prinsip cara menabung yang benar tetap sama: sisihkan di awal dan pisahkan per tujuan.

Cara memadukan celengan fisik, rekening, dan aplikasi

Berikut beberapa kombinasi yang bisa kamu pakai sesuai kebiasaan.

Untuk anak dan pelajar: celengan fisik dan aplikasi

Masukkan uang ke celengan, lalu catat setiap setoran di aplikasi. Anak tetap merasakan serunya mengisi celengan, sekaligus bisa melihat progres tanpa harus membongkarnya. Contoh hitungan dari uang saku ada di cara menabung untuk pelajar.

Misalkan kamu menabung di celengan untuk sepeda dengan target Rp1.500.000. Di celengan sudah ada Rp300.000, dan kamu menambah Rp50.000 setiap minggu. Sisa Rp1.200.000 ÷ Rp50.000 = 24 minggu. Coba hitung rencanamu sendiri:

Untuk karyawan: rekening terpisah dan aplikasi

Simpan semua tabungan impian di satu rekening tabungan, lalu buat satu impian di aplikasi untuk setiap tujuan. Misalkan saldo rekening tabunganmu Rp6.500.000. Di aplikasi, catatannya bisa seperti ini:

Sebulan sekali, cocokkan saldo rekening dengan total di aplikasi. Kalau berbeda, berarti ada setoran atau pengambilan yang belum dicatat. Kebiasaan kecil ini membuat catatanmu tetap bisa dipercaya.

Untuk penghasilan harian: dompet terpisah dan aplikasi

Kalau penghasilanmu datang setiap hari, misalnya dari berdagang atau mengemudi, sisihkan bagian tabungan ke amplop atau dompet terpisah di akhir hari. Catat setorannya di aplikasi dengan tipe Harian, lalu setorkan ke rekening seminggu sekali supaya uang tunai di rumah tidak menumpuk.

Untuk tantangan menabung: celengan khusus dan aplikasi

Kalau sedang menjalankan tantangan menabung 52 minggu, pakai satu celengan khusus dan catat setiap setoran mingguan. Begitu jumlahnya mulai besar, pindahkan isinya ke rekening supaya lebih aman, dan catatan di aplikasi tetap berjalan tanpa terputus.

Memakai Tabungan Impian sebagai celengan digital

Tabungan Impian adalah aplikasi celengan untuk mencatat tabungan, tersedia di Android dan iPhone. Tanpa daftar akun, bisa dipakai offline, dan datanya tersimpan terenkripsi di HP. Cara memakainya:

1. Ketuk + di beranda dan buat satu impian untuk setiap celengan atau tujuan. Isi Nama, foto, dan Target.
2. Pilih Tipe (Harian, Mingguan, atau Bulanan) dan isi nominal Menabung. Mata uang bisa diatur per impian, berguna kalau kamu menabung dalam mata uang lain.
3. Setiap kali memasukkan uang ke celengan atau rekening, ketuk Menabung di halaman impian. Saat mengambil, pakai Ambil Tabungan.
4. Lihat Terkumpul, Kurang, dan riwayat setoran kapan saja tanpa membongkar celengan.
5. Kunci aplikasi dengan Kode PIN supaya catatan tabunganmu tidak dilihat orang lain. Kalau lupa, PIN bisa dipulihkan lewat email yang kamu daftarkan saat membuatnya.

Supaya catatan tidak hilang saat HP rusak atau diganti, buat backup lewat menu Backup dan Restore, misalnya ke Google Drive milikmu, atau atur Auto Backup Database. Impian yang terhapus juga tidak langsung hilang, karena tersimpan di Baru dihapus selama 30 hari. Sekali lagi, aplikasinya hanya mencatat. Uangnya tetap aman di tempat yang kamu pilih sendiri.

Artikel ini bersifat edukasi dan bukan nasihat keuangan atau investasi. Angka pada contoh bersifat ilustrasi. Sesuaikan dengan kondisimu dan cek ketentuan terbaru dari penyedia produk atau otoritas terkait.